מרטין בוקסדורף – יועץ משכנתאות מומחה לטיפול במשכנתא אחרי פשיטת רגל
כאשר מדברים על משכנתאות, הדבר הכי מורכב שיכול להיות, זה ככל הנראה משכנתאות אחרי פשיטת רגל. הכוונה היא לאנשים שעברו פשיטת רגל ורוצים לחזור לחיים תקינים ולקחת משכנתא. למה זה כל כך מורכב? בגלל טביעות האצבע שנשארות לאחר בעיות בסדר גודל של פשיטת רגל.
מה זה האצבע?
לבנקים יש היום כמה דרכים לראות מה ההתנהלות הפיננסית של הלקוחות, כאשר המערכות הרבה יותר מתוחכמות ממה היה בעבר:
רישומים של הבנק עצמו –
כל הבנקים כולם שומרים תיעוד של כל מה שקרה ללקוחות שלהם במהלך היותם לקוחות הבנק. כלומר אם הייתה לך בעיה כל שהיא עם בנק כל שהוא, הדבר נשאר מתועד שם לנצח. במילים אחרות, אם נניח במהלך פשיטת הרגל היו לכם בעיות עם שלושה בנקים- שלושתם יחד לא יהיו רלוונטיים עבורכם לעולם. גם עוד 15 שנה, הבנקים האלו לא יתנו לכם משכנתא.
דוח נתוני אשראי –
הדבר שהכי עוזר לבנקים לסנן מסורבי משכנתא, זה ככל הנראה דוח נתוני אשראי. מדובר בדבר חדש יחסית שיצא בשנת 2019 והמטרה שלו היא להציג כל דבר בעבר הפיננסי שלכם בשנים האחרונות. זה מגיע עד רמה כזו, שאם חזר לכם צ'ק אחד לפני שלוש שנים, זה משתקף בצורה ברורה בדוח שלכם. המטרה של הדוח הזה היא לתת לבנקים את כל החומר הנדרש כדי לסנן בקשות משכנתא שהם רוצים לבדוק לעומק.
כמה זמן אחרי קבלת ההפטר אפשר לקחת משכנתא?
זאת למעשה שאלת השאלות ואני אנסה לענות עליה הכי טוב שאפשר. אני בדרך כלל אומר שניתן להתחיל לבקש משכנתאות אחרי שעברה לפחות שנה מרגע קבלת ההפטר. אם אתם רוצים לדעת באיזה תאריך בדיוק נרשם ההפטר שלכם, אני מציע לבדוק באתר כונס נכסים הרשמי.
אז נחזור לעניין, אני מאמין שאחרי שנה מרגע קבלת ההפטר כבר ניתן לבקש משכנתא. אבל אם מדברים על שיקולים, אז אלו השיקולים שאני מביא בחשבון לפני שמחליטים את לבקש משכנתא שנה אחרי ההפטר או יותר מכך:
הכנסות:
הדבר הראשון שהבנקים מסתכלים עליו הוא הכנסות כמובן. אם אתם שכירים שמרוויחים יחסית הרבה כסף ועובדים הרבה זמן באותו מקום עבודה, אתם ככל הנראה תקבלו יחס עדיף בבנקים ונוכל לבדוק אפשרות לקבלת משכנתא כבר אחרי שנה בערך. ככל שההכנסות שלכם פחות יציבות, כך נדרש יותר זמן לחכות אחרי שמקבלים הפטר.
אם אתם עצמאיים ואין לכם וותק של לפחות כמה שנים בעסק, יהיה צורך בהרבה יותר זמן. כמו שאתם בטח מבינים יש יחס מועדף לכאלו שעובדים במגזר ממשלתי, עיריות או חברות גדולות, עצמאיים זוכים ליחס פחות טוב. מה שאני מנסה להגיד בעצם זה שאם אתם לקוחות טובים של הבנק ומרוויחים משכורות יפות, אתם תוכלו לקבל משכנתא כבר שנה אחרי ההפטר.
כמה משכנתא אתם צריכים לקחת:
אחד הדברים שאני נתקל בהם הרבה מאוד פעמים זה אנשים שעברו פשיטת רגל או בכלל בעיות רציניות אחרות ועכשיו רוצים לקחת משכנתא. כאשר אני שואל כמה עולה הבית וכמה משכנתא צריכים אני נתקל בתשובה כמו: אנחנו רוצים לקנות בית של 1.6 מיליון ורוצים לקחת משכנתא של 1.2 מיליון שזה 75 אחוז, כלומר משכנתא מקסימלית.
עכשיו תראו, זה לא הכי פשוט בעולם לקבל משכנתא של 75 אחוז ובגודל של 1.2 מיליון גם כאשר אתם לקוחות טובים. זה קשה על אחת כמה וכמה כאשר אתם אחרי פשיטת רגל. הבנקים הם גופים שלמעשה מאזנים סיכונים, כאשר מחשבים את הסיכון של לתת משכנתא למישהו שעבר פשיטת רגל- משכנתא בסדר גודל כזה, היא פשוט סיכון גבוה מדי.
על מנת להגדיל את הסיכוי לקבל משכנתא אחרי פשיטת רגל, מומלץ בחום גדול לנסות לבקש משכנתא שהיא קטנה יותר מבחינת אחוז מימון או מבחינת הסכום שלה. הדברים האלו יכולים לעזור לבנקים לראות שהם נמצאים תחת סיכון קטן יותר ויוכלו לאשר משכנתא.
מרטין בוקסדורף- 0508116397 או maratbok@gmail.com
